LTV a jeho dopad na hypoteční trh

13.03.2017

LOAN TO VALUE 

Volně přeloženo: PŮJČKA K HODNOTĚ

CO TO JE A JAK TO JE

LTV je v případě hypotéčního úvěru, poměr půjčených peněz, k hodnotě zastaveného majetku ve prospěch banky.

Čím je vyšší index LTV, tím je vyšší podnikatelské riziko pro banku (v rámci krizové likvidity), tudíž je klientovi navržena i vyšší úroková sazba. Banka tímto nepřímo eliminuje riziko, které podstupuje. 


PŘÍKLAD

Cena bytu činí 1.000.000 Kč

  • Pokud "mám našetřeno" 200.000 Kč, banka mi půjčí 800.000 Kč - tedy LTV činí 80% a nabídne mi úrok s například 5 letou fixací, ve výši 2,29%.
  • Pokud však "mám našetřeno" 400.000 Kč - tedy LTV činí 60% a chci tedy po bance "jen" 600.000 Kč, naídne mi banka úrok s například 5 letou fixací, ve výši 2,12%.

Rozdíl 0,17% ve výši úroku v horizontu 30 let splácení hypotéky "umí divy".


JENŽE...

Mnozí klienti si třeba řeknou: "To je jedno, hlavně že tu hypotéku dostanem"


...OUHA

Nedostanou! 

  • Od Nového roku banky klientům nejen zvýšily úrokové sazby (pravda je, že "u dna" byly velmi dlouho), ale přestaly klientům půjčovat 100% z ceny nemovitosti, kterou přijímají do zástavy.
  • Klient tak musí mít prokazatelně k dispozici nejméně 20% svých prostředků.
  • Banky tedy nově poskytují půjčky (hypotéky) jen do 80% LTV.


CO TO ZNAMENÁ A CO S TÍM


Své by nám k tomu mohli jistě říct novomanželé Jiří s Karolínou.

Oba před půlrokem dostudovali Vysokou školu. Jiří je veterinář a Karolína sociální pracovnice. Každý z nich studoval celkem 19 let a po celou tu dobu je rodiče živili, protože jim chtěli dát to nejcennější, co rodiče svým dětem dát mohou - VZDĚLÁNÍ. 

To proto, aby se jejich děti jednou měly lépe, než oni sami..


... nemohli jim tedy našetřit "něco do začátku", tedy například 400 - 500.000 Kč na spoluúčast ve výši 20% LTV, které nyní po nich banka požaduje. Menší byt anebo dům se dnes jen stěží dá pořídit za méně, než 2.400.000 Kč.

Banka dobře ví, že oba dohromady mají příjmy přes 50.000 Kč, tedy jim nabídne úvěrový rámec třeba i 3.600.000 Kč, protože jejich BONITA - schopnost splácet - je vysoká.

Jenže, co je to vše platné, když banka pořád žádá onu "spoluúčast" ve výši 20% z ceny zastavované nemovitosti? 


FAKTICKÝ DOPAD TOHOTO OPATŘENÍ

Ještě před Novým rokem by si Jiří a Karolína půjčili v bance například zmíněných 2.400.000 Kč a to s úrokem (třeba dnešním) 2,29%. 

Dnes jim banka půjčí 1.920.000 Kč s úrokem 2,29% a 480.000 Kč si musí půjčit někde jinde, ale za úrok třeba i dvojnásobný anebo i vyšší, to podle druhu zvoleného produktu.


OTÁZKA ZNÍ:

JAKOU TO MÁ TEDY LOGIKU?...

...když nemohou obdržet hypotéku "v celku", ale MUSÍ si jí rozdělit do dvou částek, přičemž součet a zprůměrování úroků je celkově VYŠŠÍ, než kdyby měli vše zastřešeno jednou jedinou hypotékou!

V konečném důsledku toto "opatření" nejen z občanů doslova a do písmene VYRVE více peněz, protože za úvěry v součtu zaplatí každý více, ale navíc elegantně sejme podnikatelské riziko z NEJBOHATŠÍCH podnikatelských subjektů v zemi a obecně, tedy z bank.

Pod rouškou "stabilizace" trhu tedy dochází k další "krádeži za bílého dne", což se v dnešní době stává obecnou normou, proti které se lze jen velmi těžce bránit. 

Dav je naučen směřovat k cíli, lhostejno jakou cestou.


CO NABÍZÍME MY



STEJNÝ CÍL





LEVNĚJŠÍ CESTU


...nejen při financování výstavby DOMU RENTA TREND


ZAJÍMÁ VÁS JAK NA TO?


Autor: RENTA TREND s.r.o.